banner1
跨过买保险的10个坑——理财保险90%的家庭都不适合
2019-10-05 16:20
来源:未知
点击数:            

  理财险被吹得天花乱坠,几十年后的收益很让人动心,但也逃脱不了理财险被人诟病的本质:

  如果你有两三个朋友是做保险的,自然会经常看见这样的理财险广告,时不时还会邀请你参加理财讲座,没去也没关系,看看每次讲座人山人海的景象吧,感觉这么好的理财险,不抢是不是有点可惜啦。

  理财保险是保险公司的金鉢鉢,是保险代理人高收入的来源,当然会不留余力地宣传,例如:

  朋友圈文章:包装产品收益率高,“交X年、领一辈子”“30年翻3倍,40年翻4倍。。。”“活多久领多久”“账户收益5%,日复利,月计息”;

  首卖或停售炒作:产品首卖,只卖8千账户,卖完为止;产品停售,只剩最后几千名额,错过了后会无期;

  产品说明会:请“理财专家”宣讲,讲国际国内经济环境,大体就是银行利率降了,房子受到调控了,股票跌不能玩了,国家要开征遗产税了,最后还是保险理财~最好。

  朋友圈文章:包装产品收益率高,“交X年、领一辈子”“30年翻3倍,40年翻4倍。。。”“活多久领多久”“账户收益5%,日复利,月计息”;

  首卖或停售炒作:产品首卖,只卖8千账户,卖完为止;产品停售,只剩最后几千名额,错过了后会无期;

  产品说明会:请“理财专家”宣讲,讲国际国内经济环境,大体就是银行利率降了,房子受到调控了,股票跌不能玩了,国家要开征遗产税了,最后还是保险理财~最好。

  不论如何包装理财保险,作为一个理财产品,也绕不开理财产品的三个评定标准:

  理财险到底好与不好,自然也从这三个角度来评判。但你会发现,理财保险和其他理财产品相比,更加复杂难懂。例如生存金,特别生存金,养老金,祝寿金返还,保单分红,万能账户等等,这么多的保险责任,产品构造如此复杂,你觉得保险公司目的是什么呢?

  0岁孩子每年交1-2万,连续交十年,等十几年后,孩子18岁开始,就可以连续几年,每年领2万保险金。结婚时,又可以一次性领10-20万作为婚嫁金,60岁后,有一笔养老金每年1-2万,一直领到老,最后还有一大笔资产留给后人。

  0岁孩子每年交1-2万,连续交十年,等十几年后,孩子18岁开始,就可以连续几年,每年领2万保险金。结婚时,又可以一次性领10-20万作为婚嫁金,60岁后,有一笔养老金每年1-2万,一直领到老,最后还有一大笔资产留给后人。

  听起来也不错吧,但只要稍微懂点货币时间价值的人,都知道即便每年存余额宝或者微信理财通,几十年后的钱都比这还多。

  对于一个不怎么懂理财的客户,遇上一个完全不懂投资的代理人,加上天花乱坠的收益推销,什么随随便便几倍的收益,什么居家养娃教育金必备神器,客户一不留神就会掉进坑里。

  今天,我就从收益率、流动性、安全性三个角度,为大家分析理财保险,到底适不适合购买。

  很多人觉得理财险太复杂了,看不懂。其实,目前市面上主流的理财险,都是“年金险+万能险”的捆绑组合。下面,我简单介绍一下:

  缴纳保费后,保险公司每年会返还一笔保险金(2017年10月开始,最早返还从第5年开始),带分红功能的理财险,每年还会有笔分红;

  固定返还和分红,会进入一个月复利的账户,叫做万能账户。这个账户里的钱,可以随时取(但有手续费),如果不取的线%的利息计息(保底利息是1.75~3%)。等若干年以后,账户里的钱足够多的时候,可以拿来当做孩子的教育金或者个人的养老金。

  缴纳保费后,保险公司每年会返还一笔保险金(2017年10月开始,最早返还从第5年开始),带分红功能的理财险,每年还会有笔分红;

  固定返还和分红,会进入一个月复利的账户,叫做万能账户。这个账户里的钱,可以随时取(但有手续费),如果不取的线%的利息计息(保底利息是1.75~3%)。等若干年以后,账户里的钱足够多的时候,可以拿来当做孩子的教育金或者个人的养老金。

  听起来是不是还有点模糊,没有关系。弄明白理财险收益率怎么计算,就好了。这里引入一个理财知识,内部收益率IRR(Internal Rate of Return),是业内衡量年金收益情况的常用指标。

  一份长达几十年的理财保险,我们投入的现金和领取的现金都是不同的, 那么如何计算该产品的收益率呢?这时候就要通过IRR计算公式,通过IRR,可以清楚地对比不同理财产品给我们带来的收益率。

  举例说明:小王给0岁孩子购买了X安的理财险玺越人生,每年保费33.6870万,交费三年,孩子的保险利益是:

  以上结果是计算到100岁时的收益率,如果是投保后20、30年的收益率,是没有这么高的。

  绝大多数理财保险20年的收益率在3%左右,更长时间的收益率在4%左右,这就是理财保险的最真实的收益情况。

  以上结果是计算到100岁时的收益率,如果是投保后20、30年的收益率,是没有这么高的。

  绝大多数理财保险20年的收益率在3%左右,更长时间的收益率在4%左右,这就是理财保险的最真实的收益情况。

  如果是为孩子做教育金准备,那么3.53%的收益只能算一般,余额宝自2013年成立以后,内部收益率也在3.88%,比理财保险更好。

  通常理财产品的持有周期越长,收益率应该越高,可是长达几十年周期的理财保险,表现的确一般,远没有达到人们对它的期望。

  而今天很多保险销售员,素质有限,也没怎么投过资,对理财完全不懂(他们心中的理财就等于买保险),看着理财险收益非常亢奋,逢人就推销:XX理财险,交钱一阵子,领钱一辈子。一张保单,养三代,子孙尽享父母爱。

  仿佛投保一张这样的理财险,就等于挖了个金矿,子子孙孙,世世代代都有花不完的钱。

  事实上呢,这就是一个年化收益率3~4%的理财产品,想靠着买一份理财险发家致富,你还是醒醒吧。理财保险最大优势在于强制储蓄,对花钱如流水的月光族,或者需要分散投资的高净值客户来说,理财险是一种安全性很高的选择。但要说理财收益率高,那你不是被忽悠了,就是真心不懂什么是理财。

  安全稳健的投资理财方式有很多,比如货币基金,国债投资,低风险的债券基金投资等等,这些对比理财险,才是真正适合给孩子准备教育金的方式。

  余额宝是货币基金中的一种,很多货币基金的收益都比余额宝更高,比如南方天天利货币基金年化收益达到4.6%。

  低风险债券基金也是一种不错的选择,比如天弘基金(运作余额宝的基金公司)发行的同利债券基金,投资产品为国开行和农行债券,近3年收益率达到30.18%,平均每年收益率10%左右。

  很显然,这些优质的理财产品,收益率远远好于理财保险,但因为没有手续费,很少有人主动为你推荐,而理财险保费高,提成也高,所以销售人员会很卖力地推荐。

  家长们都疼爱孩子,希望给孩子的都是最好的,所以买保险时,孩子的保险往往也买得最多。我见过很多家庭,孩子的理财保险一大堆,而大人的保险却少得可怜。

  W先生以前对保险不太了解,孩子出生以后,就给宝宝买了几份理财保险,而两个大人只在银行买了一份百万驾乘险,太太买了一份保额10万的重大疾病保险。

  整个家庭的保费开支接近4万元,宝宝的理财险保费就占了3万,但对于这个家庭而言,大人的保障却远远不够,如果发生重大疾病或者重大意外事故,赔付很低甚至没有(驾乘险只保开车坐车时发生的身故和高残)。

  而每年交3万的理财险呢,中途急用取不了多少钱,保单贷款没有多少,而退保损失又非常大。 花了4万元给家庭配置的保险,关键时刻,却没有起到任何作用,理财险也可能因无力缴费而中断,这样的结果真的让人很痛惜。

  整个家庭的保费开支接近4万元,宝宝的理财险保费就占了3万,但对于这个家庭而言,大人的保障却远远不够,如果发生重大疾病或者重大意外事故,赔付很低甚至没有(驾乘险只保开车坐车时发生的身故和高残)。

  而每年交3万的理财险呢,中途急用取不了多少钱,保单贷款没有多少,而退保损失又非常大。 花了4万元给家庭配置的保险,关键时刻,却没有起到任何作用,理财险也可能因无力缴费而中断,这样的结果真的让人很痛惜。

  急用钱的时候,取不了多少钱。比如X福年金,每年交费10万,交10年,交到第5年时,也只能在账户里取出9145元,这点钱真心塞牙缝都不够,退保能不能领回本金呢,不好意思,只能退回22万,直接损失28万元。

  急用钱的时候,取不了多少钱。比如X福年金,每年交费10万,交10年,交到第5年时,也只能在账户里取出9145元,这点钱真心塞牙缝都不够,退保能不能领回本金呢,不好意思,只能退回22万,直接损失28万元。

  理财保险的意义,只能体现在未来几十年的强制储蓄上,短期的流动性很差,中途退保亏损很多。但客观地讲,这种强制储蓄的方式,适合一部分消费欲望很强的人,正因为退保损失大,中途急用取不了什么钱,很多人就咬咬牙坚持了下来,作为回报,二三十年后,拿在手里的是一笔长期积攒下来的储蓄金。

  但对于连基础保障都没做好的家庭,购买理财保险,无疑还是走错了方向。W先生的案例,是一个经典的家庭投保的错误案例,很多家庭给孩子购买大量的理财保险,大人什么保障也没有,发生风险,大众心水论坛全年资料,理财险不能给家庭带来任何保障,反而成了一份负担。

  很多代理人认为理财险流动性差,实际上是强制储蓄,这是理财险的独有优点。但我并不认同这种观点,作为一种理财方式,流动性差本身就是一个大的缺点。

  几年前遇见一位客户来保险公司办事,之前购买过一份理财保险,每年交费3万元,已经交了3年,最近妈妈突然重病住院,已经花了好几万,现在就想到有一份理财险,看能不能取出多少来为母亲治病。

  结果前台查询后告诉客户,这张保单目前只能取1万多元,保单贷款呢,也只有1万多。显然这离客户的期望还是相差很多,最后没有办法,只有办理了取1万多的手续,带着一丝失望的情绪,客户着急地离开了。

  几年前遇见一位客户来保险公司办事,之前购买过一份理财保险,每年交费3万元,已经交了3年,最近妈妈突然重病住院,已经花了好几万,现在就想到有一份理财险,看能不能取出多少来为母亲治病。

  结果前台查询后告诉客户,这张保单目前只能取1万多元,保单贷款呢,也只有1万多。显然这离客户的期望还是相差很多,最后没有办法,只有办理了取1万多的手续,带着一丝失望的情绪,客户着急地离开了。

  对于90%的家庭,我们可以通过基金定投,工资定存,国债投资等方式,来实现自己对未来的长期规划,为什么非要忍受这低收益,急用钱取不了多少,不投了还要狠狠地罚我钱的理财产品呢?

  当然对于一部分从没打算存钱,或者压根儿存不了钱的家庭来说,理财保险,还是比较合适他们的。

  之前我们写过一篇文章讲到保险公司的安全性,也提到过保险资金运作十分安全,有兴趣的朋友,可以点击阅读——《“小”保险公司会倒闭吗?理赔是不是很麻烦?》

  所以,理财保险的安全性高,是它最大的优点,适合想要保守、稳健投资的消费者。比如企业主等高净值客户,财富积累已经达到衣食无忧的时候,投资理财更看重的就是安全性。而理财保险就是安全稳健理财的一种选择。

  但近些年来,让企业主心动购买理财险的首要理由,倒不是理财险投资的安全性,而是不断夸张渲染的保险避债避税功能。保宝君,曾经参加过不下100场理财保险讲座,“保险避债避税”真的听得耳朵都起茧了,但我可以负责任地告诉你,所谓的保险“避债避税”功能,根本就是假的。

  首先是避税,国家根本就没有开征遗产税,何来的避税呢?再看看部分国家和地区,都在纷纷取消遗产税,谈国内即将开征遗产税,根本不切实际。

  再来说说避债的功能,最近江苏高院的通知,对此作了解释,如果保单的投保人,或被保险人购买保险后,有债务纠纷时,保单是可以由法院强制执行的。也就是说保险“避债”功能,根本不成立。

  首先是避税,国家根本就没有开征遗产税,何来的避税呢?再看看部分国家和地区,都在纷纷取消遗产税,谈国内即将开征遗产税,根本不切实际。

  再来说说避债的功能,最近江苏高院的通知,对此作了解释,如果保单的投保人,或被保险人购买保险后,有债务纠纷时,保单是可以由法院强制执行的。也就是说保险“避债”功能,根本不成立。

  理财保险,最大的优势在于它的确定性、安全性,适合部分稳健保守投资者的长期理财规划。但各种保险销售,拼命开发它的各种卖点,什么欠债不还,离婚不分,遗产税不交,搞这些忽悠客户的东西,就怪不得理财保险成了人人diss的存在了。

  说了理财保险这么多的坑,还是要为它说几句好话了,虽然它有明显的缺点,但仍然有它存在的价值:

  2、理财保险的安全性是非常高的,对于企业主而言,可以利用理财险分散投资,合理理财。

  2、理财保险的安全性是非常高的,对于企业主而言,可以利用理财险分散投资,合理理财。

  它就是一款收益率3~4%的长期理财产品,不要被那么多天花乱坠的宣传所迷惑,比理财险收益更好的产品比比皆是,如果想追求高收益,建议你别买理财保险,早晚要退保;如果你想追求灵活性,也建议你别买,中途急用或退保,损失严重。

  如果考虑为孩子准备教育金,或者为自己准备养老金,可以考虑之前提到的基金定投,工资定存,国债投资等方式,支付宝、微信理财通、京东金融平台,这类型产品多得是,为什么非得选择理财保险呢?

  它就是一款收益率3~4%的长期理财产品,不要被那么多天花乱坠的宣传所迷惑,比理财险收益更好的产品比比皆是,如果想追求高收益,建议你别买理财保险,早晚要退保;如果你想追求灵活性,也建议你别买,中途急用或退保,损失严重。

  如果考虑为孩子准备教育金,或者为自己准备养老金,可以考虑之前提到的基金定投,工资定存,国债投资等方式,支付宝、微信理财通、京东金融平台,这类型产品多得是,为什么非得选择理财保险呢?

  我们始终相信,保险业的持续发展需要是诚信品质和专业服务,靠坑、蒙、骗的技术带来的保险发展,都是走不远的。所以,借此系列文章《跨过买保险的10个坑》(共10个篇文章),教你识别保险宣传的各种骗术,帮助你买保险买得明明白白,买得放心踏实。

Copyright © 2012-2013 .All rights reserved.http://www.www6288d.com 版权所有

74499co现场开奖结果| 九龙高手论坛开奖结果| 真道人白小姐买马资料| 千里马特平一肖论坛| 品特轩高手之家118822ccm| 全年公式合数单双| 跑狗正面| 香港传真一句解特验证| 香港马会开奖走势图| 香港王中王平码三中三|